משכנתא לא רק דרך הבנק – מהי משכנתא חוץ בנקאית

ידוע שאם ברצונך לקנות דירה חדשה, כיום אתה חייב לקחת משכנתא. המשכנתא המוכרת ביותר היא משכנתא הנלקחת מהבנק, אך בשל המצב הכלכלי הלא פשוט בישראל לאחרונה, אנשים רבים נתקלים בסירוב מהבנקים כשהם פונים אליהם לקבלת משכנתא. אנחנו רוצים להראות לך שיש אלטרנטיבה לבלעדיות הכמעט גמורה של הבנקים בתחום זה, והיא המשכנתא החוץ בנקאית. הנה כמה פרטים שכדאי שתדע.

מהי משכנתא?

נתחיל בהסבר קצר על מהות המשכנתא. המשכנתא היא למעשה סוג של הלוואה, אדם לווה סכום כסף ממלווה מסוים, בסכום כסף זה הוא משתמש על מנת לרכוש בית או דירה, ובתמורה הוא ממשכן למלווה את הבית אותו קנה. המשכנתא היא הליך נפוץ מאוד בישראל, ונכון לשנת 2013, 29% ממשקי הבית בישראל לקחו משכנתא לקניית הבית.

למה צריך בכלל משכנתא חוץ בנקאית?

כאמור, רוב המשכנתאות בישראל מולוות על ידי הבנקים, אך בנושא זה קיימת בעייתיות, שכן במקרים מסוימים הבנק לא ירצה לתת ללקוח מסוים משכנתא, או שהוא מציע להלוות סכום כסף נמוך ממה שהלווה מעוניין בו, מסיבות שונות. במקרה זה, המשכנתא החוץ בנקאית נכנסת לתמונה. בהליך זה, האדם המעוניין בהלוואה מקבל אותה מגורם שאינו הבנק, וכך למעשה מדובר בהלוואה חוץ בנקאית.

למי כדאי לפנות לפתרון הזה?

כאמור, למרות שברירת המחדל שרוב האנשים חושבים עליה בתחום המשכנתא היא הבנקים, למשכנתא החוץ בנקאית יש יתרונות משלה. הליך כזה מתאים לאנשים פחות מבוססים או בעלי רקע כלכלי לא יציב. זוגות צעירים, למשל, הם דוגמא קלאסית. גם מי שנמצא, ולו באופן זמני, בסיטואציה בה אין לו מקור הכנסה מניב ויציב עלול להיתקל בסירוב מהבנק, לפנות למשכנתא החוץ בנקאית. אנשים נוספים שהמשכנתא החוץ בנקאית היא אופציה כדאית עבורם הם כל מי שיש לו חוב כלשהו לבנק, או תיק פתוח בהוצאה לפועל. במקרים אלו, הסיכוי שהבנק יסכים להעניק משכנתא הוא נמוך. יתרון נוסף של הלוואה חוץ בנקאית על זו הבנקאית, הוא שבהיעדר מערכת החוקים הנוקשה המאפיינת בנקים, התמקחות הופכת לקלה יותר.

הנושא הזה נמצא בפיקוח כלשהו של המדינה?

המשכנתא החוץ בנקאית בישראל עוגנה בחוק בסוף שנות ה-80, ועד אז רק הבנקים היו רשאים לתת משכנתאות. כיום, חברות רבות, קטנות וגדולות, מעניקות שירותי משכנתאות. מדובר בהליך חוקי, מוכר ולגיטימי, ואין לו קשר לגורמים מפוקפקים דמויי-שוק אפור. עם זאת, כשרוצים לקחת משכנתא חוץ בנקאית, כדאי מאוד לעשות סקר שוק קטן, למצוא את החברה שתתן לך את התנאים הטובים ביותר, אך גם לוודא שהחברה אותה בחרת היא חברה מוכרת, בעלת מוניטין טובים ורישיון לעסוק בתחום מטעם המדינה. נושא עליו המדינה לא מפקחת כשמדובר בהלוואה חוץ בנקאית היא אחוז הריבית שהחברה תיקח, ולכן נחזור ונדגיש שמומלץ מאוד לוודא להשוות קריטריונים כאלה לפני החתימה על החוזה. בהצלחה!